Anda sedang berfikir tentang memohon pinjaman rumah untuk membiayai harta yang ingin anda miliki?

Jangan Anggap Mudah…Setiap bank mempunyai cara yang berbeza pengiraaan Debt Service Ratio (DSR). Ianya jadi adalah penting untuk penyelidikan terlebih dahulu untuk mengelakkan permohonan anda ditolak.

Apakah yang dimaksudkan dengan DSR?

Nisbah hutang kepada perkhidmatan, juga dikenali sebagai DSR adalah nisbah jumlah hutang seseorang terhadap pendapatan isi rumah.

Ia mengukur keupayaan seseorang untuk menyelesaikan kewajipan hutang mereka.

DSR anda adalah salah satu daripada tiga komponen utama profil risiko anda; yang merupakan faktor utama yang digunakan oleh bank untuk menentukan kuasa pinjaman anda.

Dua komponen lain adalah laporan CTOS dan CCRIS anda. Faktor-faktor lain yang diambil kira oleh bank adalah penilaian harta yang anda lihat serta nisbah Pinjaman / Margin Kewangan Maksimum-untuk-Nilai yang tersedia untuk anda.

Walau bagaimanapun, dalam artikel ini, kita akan memfokuskan semata-mata kepada DSR.

Bagaimana DSR akan Mempengaruhi Kelayakan Pinjaman Rumah Saya?

Sekiranya anda ingin membeli sebuah rumah di Malaysia, DSR anda pada amnya tidak melebihi 70%.

Sesetengah bank bahkan memerlukan DSR peratusan yang lebih rendah, tetapi itu akan dijelaskan lebih lanjut di bawah.

Bank menggunakan DSR anda untuk menentukan berapa banyak pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman dan obligasi hutang lain dan sama ada anda mampu untuk mengambil pinjaman perumahan yang anda memohon.

DSR yang rendah adalah menarik kepada bank kerana ia menunjukkan bahawa anda akan dapat membayar ansuran bulanan anda tepat pada waktunya dan terdapat risiko yang lebih rendah daripada anda melunaskan hutang piutang.

Malangnya, ramai rakyat Malaysia tidak berjaya dalam permohonan pinjaman perumahan kerana mereka tidak menyedari bahawa DSR peribadi mereka sering lebih tinggi daripada jumlah DSR maksimum yang diterima oleh bank tertentu.

Sebenarnya, kadar kelulusan pinjaman untuk pembelian harta turun sedikit kepada 71.3% pada 2018.

Bagaimana cara mengira DSR?

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, DSR adalah nisbah jumlah hutang kepada pendapatan isi rumah.

Rumusan untuk DSR adalah seperti berikut:

DSR = Pendapatan Hutang / Pendapatan Bersih X 100

Hutang diambil untuk bermaksud semua kewajipan kewangan seperti pinjaman peribadi, pinjaman pelajar (contohnya PTPTN) dan pembayaran balik kad kredit.

Sementara itu, pendapatan bersih merujuk kepada apa sahaja pendapatan yang ditinggalkan individu selepas ditolak seperti cukai pendapatan dan pembayaran KWSP diambil kira.

Kebanyakan bank di Malaysia menerima DSR maksimum kira-kira 65-70%, oleh itu, adalah penting bahawa anda belajar untuk mengira DSR anda sebelum anda membeli harta dan memohon pinjaman rumah.

Sebagai contoh, mari kita ikuti kisah Ali ini untuk memudahkan pemahaman.

Ali adalah individu kerja berusia 25-35 tahun atau pasangan yang tinggal di Selangor dengan pendapatan bulanan isi rumah sebanyak RM5,000.

Selepas menghapuskan cukai pendapatan serta bayaran KWSP dan PERKESO, pendapatan bersih Ali adalah kira-kira RM4,300.

Oleh itu, untuk memiliki nisbah DSR sebanyak 70%, jumlah hutang isi rumah Ali tidak boleh melebihi RM3,010.

Secara matematiknya begini:

70% / 100% X RM 4300 = RM 3010.

Angka-angka ini adalah anggaran jangka panjang yang tinggal di sekitar sekian lama di Selangor.

Kita juga boleh menganggap Ali mempunyai kewajipan kewangan berikut:

1. Pinjaman kereta: RM500

2. Pembayaran balik kad kredit: RM400

3. Pinjaman PTPTN: RM100.

Kewajipan Kewangan Lain = RM 1000

Oleh itu, jumlah maksimum yang boleh Ali belanjakan untuk membayar ansuran bulanan pinjaman rumah ialah RM2,010.

Jumlah Kewajipan Kewangan – Lain-lain Kewajipan = RM3,010 – RM1,000 = RM2,010

Memandangkan Ali hanya mampu membayar RM2,010 sebulan ke atas ansuran pinjaman perumahan, adalah penting untuk Ali mencari harta yang berada dalam lingkungan anggaran Ali. Jika ianya lebih dari anggaran tersebut, ia bermakna kemungkinan Ali tidak mampu membayar ansuran bulanan dan bank kemungkinan besar akan menolak permohonan pinjaman anda.

Jika anda tidak pasti bagaimana untuk mengira DSR anda sendiri, periksa LoanCare, yang akan membandingkan kelayakan pinjaman rumah tersuai anda dari 17 bank di Malaysia.

Berapa jumlah DSR Bank?

Oleh itu, sekarang anda sudah biasa dengan DSR dan anda tahu bagaimana untuk mengiranya, mari kita lihat DSR maksimum yang diterima berdasarkan beberapa bank Malaysia. Di seberang bank, terdapat perbezaan yang signifikan dalam nilai DSR dikira akhir.

Ini kerana setiap bank mempunyai kaedah pengiraan masing-masing untuk pengiktirafan pendapatan dan komitmen. Adalah umum bahawa apabila bank yang berbeza mengira DSR untuk orang yang sama, boleh ada perbezaan DSR sehingga 20%!

Tetapi perbezaan tidak berhenti di situ. Apabila DSR telah ditentukan, setiap bank akan mempunyai garis panduan masing-masing untuk ambang maksimum DSR yang dibenarkan. Ia biasanya ditentukan oleh tahap pendapatan, tetapi juga boleh dipengaruhi oleh nilai bersih dan bahkan faktor sewenang-wenangnya sebagai kelayakan dan umur.

Berikut adalah beberapa contoh:

Contoh 1: Standard Chartered Bank boleh meletakkan pengiraan mereka ke atas Pendapatan Kasar, sementara RHB dan Maybank boleh meletakkannya berdasarkan Pendapatan Bersih.

Contoh 2: CIMB dan HSBC boleh mengiktiraf 100% pendapatan sewa, manakala Public Bank dan OCBC hanya boleh mengiktiraf 80%.

Contoh 3: RHB mengiktiraf hanya 45% pendapatan asing, manakala Hong Leong menganggap 100% daripadanya.

Ia juga bijak untuk meminimumkan peluang penolakan anda dengan memohon di bank dengan peluang tertinggi untuk meluluskan pinjaman anda.

Contohnya, jika DSR anda adalah 65%, anda perlu memohon kepada bank yang DSR topinya adalah 65% atau lebih tinggi. Ingatlah bahawa sangat penting bagi anda melakukan penyelidikan sebelum memohon pinjaman rumah kerana terdapat banyak faktor yang dapat mempengaruhi peluang anda.

Paling penting, ia akan memberi anda gambaran yang jelas tentang apa yang diharapkan dari setiap bank, seperti DSR yang diterima oleh bank dan jumlah pinjaman rumah maksimum yang anda layak. Juga, lihat panduan Beginner kami untuk pembiayaan rumah Islam di Malaysia.